【经济察看】网络公司不可以把普惠金融搞成常见放贷
近期，京东金融两则疑似贬低农民工并诱导他们开通京东金条借款的视频广告被声讨，京东金融不能不对此道歉。
此前，有媒体报道称，青年开通花呗、借呗、白条等消费信贷商品，可以轻松达成“一键开通，先消费，后还款”。相对冲动、自制力差、对魅惑缺少抵抗力的青年，特别是涉世未深的大学生，可能陷入没办法偿债的困局。
这两条热门新闻的背后是一些网络公司正在抢着“收割”传统金融机构很难覆盖的农民工、大学生等群体，做大信贷增量。然而，这类群体收入偏低，有的甚至没还款能力，容易出现坏账，产生风险。这不能不叫人警惕：网络公司不可以把普惠金融搞成常见放贷。
不知从何时开始，大家惊讶地发现，身边所熟悉的网络公司几乎都在做信贷：蚂蚁有花呗和借呗，京东有白条和金条，滴滴有滴水贷……这类公司凭着此前积累的流量优势增强了金融的可获得性，提升了覆盖率，拓展了应用场景。然而，也有个别网络公司打着普惠金融的旗号，一味追求“普”，却忽略了控制风险。
中国银保监会买家权益保护局局长郭武平前不久撰文表示，与持牌金融机构相比，金融科技公司愈加依靠购物、买卖、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺少对还款能力的有效评估，总是形成过度授信。
细究网络公司做信贷追求“普”是什么原因，一方面，脱胎于网络企业的金融科技公司仍然在用网络思维在运营平台，追求市场占有率，总想做大用户量。因此，会出现不规范的营销行为，甚至发布诱导性的广告。
其次，因为来钱相对容易且快，拥有庞大用户量的这类公司有着强烈的流量变现冲动。郭武平文章中提到的数据显示，在对个人和小微企业的联合贷款中，90%以上的资金源自银行业，金融科技公司借助导客导流的优势，直接收取的成本占顾客筹资综合本钱的1/3左右，加上代销或其他过度增信商品等收取的成本，总是高达2/3。
过分追求“普”，把普惠金融搞成常见放贷的可怕之处在于，缺少对金融风险的敬畏心，这可能让一些低收入人群和青年陷入债务陷阱。同时，一些网络公司追求“普”时的利诱、刺激方法，还会助长部分人群的非理性消费，扭曲大家的价值观。
普惠金融绝不是常见放贷，“普”固然要紧，但适合性、有效性愈加要紧。不是哪个有借款需要就借款给哪个，还要评估其是不是有还款能力，是不是将钱用于正当的需要上。
刚刚结束的中央经济工作会议提出，金融革新需要在审慎监管的首要条件下进行。金融的本源是服务实体经济，不是一些网络公司变现的方法。
纠偏对于“普”的过分追求，需要网络公司怀着对金融风险的敬畏之心，转变运营思维，提高风控水平。更需要监管之手的介入。前不久发布的《互联网小额贷款业务管理暂行方法(征求建议稿)》，对小额贷款公司在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等问题作出详细规范，提高了互联网小额贷款的整体门槛。监管正在趋严，网络公司常见放贷之风有望刹住。 （杜鑫）
来源：工人日报